Tarbimislaen ei ole eraldi laenuliik, vaid seaduse ja pankade nimi sellele, mida krediidiandjad kutsuvad väikelaenuks ja poed järelmaksuks: tagatiseta laen eraisikule isiklikeks kuludeks. Nimi eksitab kahel viisil — inimene otsib «tarbimislaenu» ja ei leia seda kiirlaenuandja lehelt, või võtab «väikelaenu» ega tea, et see on sama toode sama seaduse all. Allpool on see nimede segadus lahti võetud, ja siis see, mis tegelikult loeb: mida seadus tarbimislaenu puhul kaitseb, millal poe järelmaks on odavam kui laen ja millal on lõks, ja kuidas lugeda «0 %».

Kui sama laen võetakse telefonist ja minutitega, kutsutakse seda mobiilseks laenuks — toode on sama, erinev on ainult kanal ja kiirus. Ja kui tagatiseks pannakse kinnisvara, muutub kõik: see on juba hüpoteeklaen.

Üks toode, kolm nime

Kes ütleb	Kuidas kutsub	Mis see on
Seadus ja pangad	Tarbimislaen	Tagatiseta laen eraisikule isiklikuks otstarbeks
Krediidiandjad	Väikelaen, kiirlaen	Sama, väiksema summa ja lühema tähtajaga
Poed	Järelmaks, osamaksed	Sama laen, sõlmitud poes konkreetse ostu jaoks

Juriidiliselt on need kõik tarbijakrediit ja neile kehtib sama seadus. Vahe on ainult selles, kes annab, kui kiiresti ja mis hinnaga — ja selles, et poe järelmaksu taga on samuti krediidiandja, keda sa lepingus alles näed.

Mida seadus tarbimislaenu puhul kaitseb

Kolm asja, mis kehtivad iga tarbimislaenu, väikelaenu ja järelmaksu juures ühtemoodi — ja ei kehti ettevõtte laenul ega loata pakkuja juures.

• Hinna ülempiir. Krediidi kulukuse määr ei tohi ületada Eesti Panga avaldatud keskmist tarbimislaenude määra enam kui kolm korda; leping üle selle on tühine. Eesti Pank uuendab keskmist kaks korda aastas.
• Kohustus hinnata krediidivõimet. Laenuandja peab enne lepingut vaatama sissetulekut ja kohustusi — konto väljavõtte tasemel — ja mitte laenama, kui ei ole veendunud. Ka poes, ka minutiga.
• Taganemisõigus. Lepingust võib 14 päeva jooksul taganeda põhjust nimetamata, makstes 30 päeva jooksul tagasi laenusumma ja intressi kasutatud päevade eest.

Ost laenuga või laen ostuks

Sama ostu saab rahastada kahel viisil: võtta poes järelmaks või võtta laen ja maksta poes nagu sularahas. Need ei ole samaväärsed.

• Järelmaks poes on mugavam ja «0 %» kampaania korral odavam — kui maksad tähtajaks ja loed, mis on lepingutasu. Aga sa oled seotud ühe poe ja ühe krediidiandjaga, ja hind tuleb pärast ostuotsust, mitte enne.
• Laen ja ost sularahas annab poes läbirääkimisruumi ja vabaduse valida laenuandja — aga laen on kallim kui tõeline «0 %».

Reegel: kui pood pakub tõesti intressita järelmaksu ilma lepingutasuta ja sa maksad tähtajaks — võta järelmaks. Kõigil muudel juhtudel võrdle krediidi kulukuse määra, ja seda poes enne kassat küsida on täiesti tavaline.

Kuidas lugeda «0 %»

Intressita järelmaks on päris, aga tema hind on kolmes kohas, mida «0 %» ei näita: lepingutasu (ühekordne, sageli protsent summast), kuutasu haldamise eest ja hind pärast kampaaniaperioodi, kui makse jääb tähtajaks tasumata. Küsi krediidi kulukuse määra — see on ainus number, kus kõik kolm on sees, ja «0 %» reklaamil on KKM harva null.

Kellele tarbimislaenu antakse

Nõuded on samad kõigil nimedel: täisealisus, alaline elukoht Eestis, konto enda nimel, tõendatav regulaarne sissetulek ja kehtiva maksehäire puudumine. Pank on rangem ja odavam, krediidiandja leplikum ja kallim, poe järelmaks — kes iganes selle taga on. Kui sissetulek on ebaregulaarne või töösuhe lühike, on vastus krediidiandja juures tõenäolisem kui pangas, aga hind käib sellega kaasas.

Summa ja tähtaeg

Tarbimislaen makstakse annuiteedina — kuumakse on sama, aga alguses on selles peaaegu ainult intress. Pikem tähtaeg teeb kuumakse väiksemaks ja kogu summa suuremaks; küsi summat, mida on vaja, mitte seda, mida pakutakse, ja tähtaega lühimat, mille makse veel mahub. Ennetähtaegne tagastamine on sinu õigus, ja intress arvutatakse siis ümber — see on tööriist laenu odavamaks tegemiseks, mida kalkulaator ei näita.

Millal tarbimislaen ei ole õige valik

• Korduv väike vajadus — krediidilimiit, millest maksad ainult kasutatud osa eest.
• Suur summa ja kodu on sinu — laen kinnisvara tagatisel on kordades odavam, kuigi võtab nädalaid.
• Vana laenu katteks — see on refinantseerimine ja eraldi otsus.
• Ost, mille saab edasi lükata — laenu hind on hind kannatamatuse eest, ja seda tasub vahel ausalt endale öelda.

Enne allkirja

1. Krediidi kulukuse määr, mitte intress ega «0 %».
2. Kogu tagasimakstav summa eurodes.
3. Kes on laenuandja — poe järelmaksu taga olev krediidiandja on lepingus, ja tema peab olema Finantsinspektsiooni registris.
4. Ennetähtaegne tagastamine ilma tasuta.
5. Kindlustus lisatud ainult siis, kui ise valisid.

Kes tarbimislaenu üldse annab, kuidas eristada laenuandjat vahendajast ja kuidas kontrollida luba — kiirlaenu pakkujad Eestis.